Pri rekonštrukcii bytu počítajte s rezervou

, 28.06.2017 06:00
rekonštrukcia, pár
Ilustračné foto. Autor:

Nová kúpeľňa, výmena jadra, nové podlahy či kuchynská linka. Podľa odhadov sa ľudia púšťajú do rekonštrukcie svojho bývania priemerne každých sedem rokov. Keďže nejde o lacnú záležitosť, každý si najprv dobre spočíta, koľko peňazí bude potrebovať. Odborníci však radia, aby si každý k svojim výpočtom pripočítal aj rezervu vo výške desiatich až dvadsiatich percent.

Málokto totiž pri plánovaní rekonštrukcie dokáže počítať so všetkými možnosťami, ktoré môžu navýšiť cenu. A aj v prípade, že si niekto dá spraviť rekonštrukciu od firmy, ktorá mu vopred všetko presne nacení, veľakrát sa aj tak nájde niečo, čo treba spraviť, no nebolo to započítané v pôvodnej cenovej ponuke.

Ak si niekto chce na rekonštrukciu požičať, mal by si vopred overiť podmienky a reálne možnosti získania úveru. Aj keď sa banky chvália rýchlym poskytnutím úveru, v niektorých prípadoch sa môže jeho poskytnutie výrazne predĺžiť. „Pri niektorých typoch úverov, v kombinácii s ďalšími parametrami, ako je napríklad práca na živnosť, sa môže proces vybavovania predĺžiť aj na mesiac i viac. Rovnako musí mať klient potvrdené bezchybné splácanie úverov, ak už iné úvery má. Platobnú disciplínu si banka overuje v Úverovom registri po podaní žiadosti o úver,“ vysvetľuje Peter Gajdoš, odborník na osobné financie z Partners Group.

Kto sa chce vyhnúť úveru, mal by si na rekonštrukciu sporiť. Namiesto toho, aby sme platili úroky banke, získame úroky my z nasporených peňazí. Náklady na rekonštrukciu sa počas života cyklicky opakujú. „Analytici odhadujú, že majitelia nehnuteľností rekonštruujú v priemere každých sedem rokov. Preto je potrebné stále vytvárať takzvané strednodobé prostriedky, či už formou stavebného sporenia, alebo pravidelným investovaním do podielových fondov,“ hovorí Gajdoš.

Koľko peňazí by sme si mali odkladať na sporenie, je pritom individuálne a závisí od rozpočtu danej rodiny, hodnoty nehnuteľnosti a ceny plánovanej rekonštrukcie. Mala by však kopírovať pravidlo ideálnych finančných mier, kde 10 percent z príjmu smerujeme do rezervy, 20 percent na zabezpečenie na dôchodok a tvorbu dlhodobých aktív, maximálne 30 percent vyčleníme na splátku úverov či pôžičiek a nie viac ako 40 percent vložíme do pravidelnej mesačnej spotreby. „Na strednodobé ciele, ako je kúpa auta či rekonštrukcia, teda horizont 5 až 10 rokov, by sme si mali odkladať pravidelne v rámci rezervy 10 percent z príjmu. Pri 1 000-eurovom príjme je to 100 eur mesačne. Závisí to však aj od ostatných cieľov, ktoré si chceme naplniť,“ tvrdí Gajdoš.

Rekonštrukcia sa môže predražiť, najmä ak nepoznáme ceny práce či materiálov, alebo už počas realizácie postupne pridávame ďalšie a ďalšie položky, ktoré treba spraviť a zaplatiť. „Problém môže rovnako nastať, ak začneme s rekonštrukciou, aj keď nemáme stopercentne vysporiadané finančné zdroje. Napríklad banka nám nemusí schváliť úver v plnej výške alebo ho schváli s vyšším úrokom,“ upozorňuje odborník z Partners Group.

Cena za rekonštrukciu sa môže zvýšiť aj vtedy, ak ju robíme svojpomocne. „Základným predpokladom je, že sme dostatočne zruční, no tiež si treba zvážiť, či mzda, ktorú by sme zarobili v čase prác na byte, nie je vyššia ako suma, ktorú by sme zaplatili majstrom za prácu,“ vysvetľuje Gajdoš. Usporiť sa podľa neho dá napríklad na získaných zľavách na materiály či na prácach objednaných v menších firmách alebo u živnostníkov. „Pri každej jednej úspore si však treba zvážiť, či nejde na úkor kvality, alebo výsledného efektu. A ak je extrémne osekávanie nákladov či svojpomocné riešenie všetkých prác jediným riešením, zrejme nie je vhodný čas a ani finančná situácia. Lepšie pre rozpočet bude nejaký čas počkať, sporiť si a pustiť sa do obnovy bývania vo finančne priaznivejšom období,“ radí Gajdoš.

Z čoho financovať rekonštrukciu

Vlastné zdroje
Prerábať bývanie za vlastné je najekonomickejším riešením, neplatíte poplatky ani úroky banke, rekonštruujete iba pokiaľ vás pustí rozpočet. Na druhej strane treba myslieť aj na to, aby vám aj po zaplatení rekonštrukcie ostali ešte nejaké peniaze na nepredvídateľné výdavky. Ideálne je, ak vám aj po rekonštrukcii zostane na účte aspoň suma vo výške šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti.

Hypotekárny úver
V prípade, že na vašej nehnuteľnosti ešte nemáte hypotéku alebo je výška hypotéky o 20 až 30 % nižšia ako hodnota nehnuteľnosti, môžete požiadať o hypotéku v banke, pri ktorej niektoré z bánk nepožadujú zdokladovanie použitia prostriedkov. Pri úrokových sadzbách v rozmedzí 1,20 až 2,99 % sa môžete dostať aj k úveru s fixovaným úrokom na 10 rokov. Postupne, keď nasporíte dostatočné rezervy, môžete úver predčasne splatiť. Výhodnejšie je však zvoliť dlhšiu dobu splácania, čím sa zníži vaša mesačná splátka a vy máte väčší priestor na nasporenie si dostatočnej sumy na splatenie úveru.

Ilustračné foto.
Ilustračné foto. Autor: SHUTTERSTOCK

Stavebné sporenie
Ak máte staršiu zmluvu stavebného sporenia, ideálne aspoň šesť rokov môžete získať stavebný úver. Úroková sadzba sa tu v niektorých prípadoch približuje sadzbe hypotekárnych úverov. Platí to predovšetkým pri zmluvách nad šesť rokov a ak máte nasporenú aspoň polovicu sumy, ktorú na rekonštrukciu potrebujete. Výhodou oproti spotrebnému úveru je aj to, že môžete úver nastaviť na takmer rovnakú dobu ako pri hypotekárnych úveroch. Pozor si však dajte na zmluvy čerstvo uzavreté bez nasporených prostriedkov. Vtedy môžete požiadať len o medziúver, kde sa úrokové sadzby dokážu vyšplhať k šiestim až siedmim percentám. Väčšinu doby splácania úveru tak platíte len úroky, čo z hľadiska celkových nákladov môže tento úver zaradiť medzi stredne výhodné spotrebné úvery.

Spotrebný úver
Toto riešenie je z úverov najjednoduchšie a najrýchlejšie, nevýhodou sú však vysoké úroky. Dostať sa dá aj na úroveň 3,50 až 6,50 %, ale priemerný úrok pri týchto úveroch býva na úrovni 8 až 14 %, v závislosti od vašej bonity a ďalších parametrov. Okrem vysokého preplatenia je nevýhodou spotrebného úveru aj pomerne krátka doba, na ktorú si môžete peniaze požičať, a to maximálne osem rokov.

Nebankové úvery
Ak vám z nejakých dôvodov nevyšla žiadna z predošlých možností a obzeráte sa po nebankových úveroch, radšej si zvážte, či s rekonštrukciou radšej nepočkáte a neusporíte si aspoň časť prostriedkov. Úroky, ktoré veľakrát presahujú 20 percent, môžu vašu rekonštrukciu výrazne predražiť.

Zdroj: Partners Group

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#úver #rezerva #rekonštrukcia #hypotéka #dobré bývanie
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku
Ponuky zo Zľavy.Pravda.sk