Kde zobrať peniaze na rekonštrukciu?

, 31.10.2018 06:00
stavba, rekonštrukcia, robotník
Ľudia, ktorí si nenasporili dostatočnú sumu, si môžu zobrať v stavebnej sporiteľni medziúver alebo výhodnejší stavebný úver. Autor:

Prerábka domu či bytu nie je lacná záležitosť. Aj tie najjednoduchšie rekonštrukcie stoja aspoň niekoľko tisíc eur.

Najlacnejším spôsobom, ako získať peniaze na takúto investíciu do bývania, je nasporiť si ich. Práve na toto môže poslúžiť stavebné sporenie. Už po dvoch rokoch je možné vybrať nasporené peniaze spolu so štátnou prémiou za predpokladu, že ich sporiteľ použije na investíciu do bývania. To je potrebné stavebnej sporiteľni zdokladovať bločkami či faktúrami.

Ľudia, ktorí si nenasporili dostatočnú sumu, si môžu zobrať v stavebnej sporiteľni medziúver alebo výhodnejší stavebný úver. Ten však dostanú ľudia len v prípade, že si už istý čas sporili a splnia potrebné podmienky. Medziúver je naproti tomu akousi prechodovou fázou k stavebnému úveru a je preto určený pre ľudí, ktorí ešte nemajú nárok na stavebný úver.

Výhodou týchto úverov je, že ich možno splácať 20 až 30 rokov. „Vďaka tomu je mesačná splátka omnoho nižšia pri podobnej výške úroku ako pri spotrebiteľskom úvere. Pri sume 25 000 eur a úroku 7,29 % ročne je splátka 150 eur vo fáze medziúveru a následne po pridelení stavebného úveru klesne sadzba na 4 % ročne a splátka na 125 eur,“ povedal senior konzultant spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.

Väčšina ľudí využíva pritom úvery zo stavebnej sporiteľne práve na rekonštrukciu. „Rekonštrukcia a modernizácia bývania tvoria spomedzi účelov použitia prostriedkov zo stavebného sporenia najvyšší podiel. Za ostatné roky je to až 80 % z celkového objemu prostriedkov,“ povedal hovorca Prvej stavebnej sporiteľne Radovan Slobodník. Záujem o úvery na rekonštrukciu pritom podľa neho neutícha. Ľudia si požičiavajú najmä na menšie prerábky, ale záujem je aj o pôžičky na zásadnú modernizáciu rodinných domov či bytov.

Naproti tomu, ak si niekto zoberie na financovanie rekonštrukcie spotrebný úver z banky, je obmedzený maximálnou splatnosťou úveru osem rokov. Pri úvere vo výške 25-tisíc eur s úrokom 6,4 percenta vychádza mesačná splátka na 333 eur mesačne.

Pri drahšej rekonštrukcii je možné porozmýšľať aj nad hypotékou. Väčšina klientov môže takýto úver získať s úrokom do 1,5 percenta ročne. Nevýhodou je potreba zakladať nehnuteľnosť v prospech banky. Treba preto počítať s nákladmi na vypracovanie znaleckého posudku, ktoré sa v prípade bytov pohybujú okolo úrovne 150 eur, a s poplatkom za vklad katastra vo výške 66 eur. Vybavenie hypotéky je zároveň administratívne výrazne náročnejšie a zdĺhavejšie, ako využitie spotrebného úveru.

Pri drahšej rekonštrukcii je možné porozmýšľať...
Pri drahšej rekonštrukcii je možné porozmýšľať aj nad hypotékou. Autor: SHUTTERSTOCK

Pri financovaní rekonštrukcie formou úveru je potrebné myslieť na to, aby klient nesplácal úver príliš dlho. „Keďže väčšiu rekonštrukciu alebo modernizáciu bývania si robia mnohí každých 10 až 12 rokov, splatnosť úveru by mala byť kratšia ako toto obdobie. Je totiž vysoko pravdepodobné, že aj na ďalšiu rekonštrukciu budú potrebovať úver,“ vraví Kahanec.

Pri rozhodovaní sa o úvere by mal každý zvážiť, či bude úver schopný splácať, a to nielen teraz, ale aj v budúcnosti. Banky síce musia posudzovať príjem žiadateľa tak, že ho otestujú aj pre prípad zvýšenia úrokovej sadzby, ale každý človek najlepšie sám vie, aké vysoké sú jeho výdavky a či bude schopný dlhodobo splácať úver. Výhodu majú ľudia, ktorí si pred podaním žiadosti o úver istý čas pravidelne sporia. Získajú tak návyk odkladať si bokom peniaze a zároveň sa otestujú, či budú schopní v budúcnosti splácať úver.

Na čo treba myslieť pri rekonštrukcii

1. Rekonštrukciu nehnuteľnosti by ste mali oznámiť príslušnému stavebnému úradu. Ak nerobíte zásahy do fasády (viditeľnej časti bytu či domu zvonku), stačí to úradu písomne oznámiť. Uvediete miesto, rozsah predpokladaných prác a čas realizácie prestavby. Pri zásahoch do vonkajších častí nehnuteľnosti, pri prístavbách a nadstavbách už potrebujete stavebné povolenie. Čo všetko k nemu budete potrebovať, vám poradí stavebný úrad. Počítajte však s tým, že svoju nehnuteľnosť môžete prerábať až po získaní povolenia. A to nejaký čas trvá.

2. Pri firme, ktorá bude vykonávať rekonštrukciu, si preverte nielen referencie, ale aj poistku. Do zveľaďovania svojho obydlia sa môžete pustiť sami alebo si na to zavoláte firmu. Ak sa rozhodnete pre firmu, mali by ste myslieť na zopár vecí. Kým sa pre ňu rozhodnete, pýtajte sa na jej skúsenosti, ako aj referencie. Ďalej – určite budete riešiť cenu. Mala by obsahovať podrobne rozpísané položky, napr.: búracie práce, prenájom kontajnera, odvoz stavebného odpadu, použitý materiál, cenu práce a pod. Dôležité je zistiť si, či má firma poistenú prevádzkovú zodpovednosť a čo jej poistenie pokrýva. Všeobecne totiž platí, že sa vždy plní z poistenia zodpovednosti toho, kto škodu pri prevádzkovaní svojej činnosti spôsobil. Ak by sa niečo stalo a firma by nemala poistenie, celú vzniknutú škodu by ste museli uhradiť z vlastného.

3. Ak ste manuálne zruční, asi budete na úpravách svojho domova pracovať sami. Dôležité je myslieť na rozpočet. Často sa v praxi stáva, že kým vy rozpočet pokladáte za dostatočný, realita je iná. Pri prerábaní zrazu zistíte, že ste na niečo zabudli, alebo – keďže prerábate iba raz – chcete si dopriať lepšiu batériu či kuchynský drez. Nad vyčlenený rozpočet si preto vždy pripočítajte rezervu. Ak si cenu stanovíte napríklad na 5 000 eur, počítajte s možnosťou navýšenia ceny či potreby niečo dokúpiť. Takže k rozpočtu pripočítajte minimálne 20 %. V tomto príklade si teda odložte ďalších tisíc eur bokom.

4. Prekontrolujte si svoje poistky. Ak bývate na jednom mieste dlhšie, je možné, že už ani veľmi nemáte prehľad, čo vlastne máte poistené. Je dobré dať si poistenie prekontrolovať, či vás dostatočne chráni, alebo či nie je zbytočne drahé. Samotné poistenie členov domácnosti sa vám môže zísť aj mimo domova. Poistenie zodpovednosti je užitočné a nemalo by chýbať pri poistení domácnosti. Pozor si treba dať len na jednu osobitosť: poisťovňa nebude plniť, ak si škodu nechtiac spôsobia členovia domácnosti navzájom.

Zdroj: OVB Allfinanz Slovensko

Z čoho zaplatiť rekonštrukciu

Vlastné zdroje

Prerábať bývanie za vlastné je najekonomickejším riešením, neplatíte poplatky ani úroky banke, rekonštruujete, iba pokiaľ vás pustí rozpočet. Na druhej strane treba myslieť aj na to, aby vám aj po zaplatení rekonštrukcie ostali ešte nejaké peniaze na nepredvídateľné výdavky. Ideálne je, ak vám aj po rekonštrukcii zostane na účte aspoň suma vo výške šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti.

Hypotekárny úver

V prípade, že na vašej nehnuteľnosti ešte nemáte hypotéku alebo je výška hypotéky o 20 až 30 % nižšia ako hodnota nehnuteľnosti, môžete požiadať o hypotéku v banke, pri ktorej niektoré z bánk nepožadujú zdokladovanie použitia prostriedkov. Pri úrokových sadzbách okolo 1,5 percenta sa môžete dostať aj k úveru s fixovaným úrokom na 10 rokov. Postupne, keď nasporíte dostatočné rezervy, môžete úver predčasne splatiť. Výhodnejšie je však zvoliť dlhšiu dobu splácania, čím sa zníži vaša mesačná splátka a vy máte väčší priestor na nasporenie dostatočnej sumy na splatenie úveru.

Stavebné sporenie

Ak máte staršiu zmluvu stavebného sporenia, ideálne aspoň šesť rokov môžete získať stavebný úver. Úroková sadzba sa tu v niektorých prípadoch približuje sadzbe hypotekárnych úverov. Platí to predovšetkým pri zmluvách nad šesť rokov a ak máte nasporenú aspoň polovicu sumy, ktorú na rekonštrukciu potrebujete. Výhodou oproti spotrebnému úveru je aj to, že môžete úver nastaviť na takmer rovnakú dobu ako pri hypotekárnych úveroch. V prípade, že si sporíte len krátko, môžete zvyčajne požiadať len o medziúver. Tie bývajú drahšie a na začiatku platíte len úroky.

Spotrebný úver

Toto riešenie je z úverov najjednoduchšie a najrýchlejšie, nevýhodou sú vysoké úroky. Okrem vysokého preplatenia je nevýhodou spotrebného úveru aj pomerne krátka doba, na ktorú si môžete peniaze požičať, a to maximálne osem rokov.

Nebankové úvery

Ak vám z nejakých dôvodov nevyšla žiadna z predošlých možností a obzeráte sa po nebankových úveroch, radšej si zvážte, či s rekonštrukciou radšej nepočkáte a neusporíte si aspoň časť prostriedkov. Úroky, ktoré veľakrát presahujú 20 percent, môžu vašu rekonštrukciu výrazne predražiť.

Zdroj: Partners Group

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#úver na rekonštrukciu #stavebné sporenie #spotrebný úver #rekonštrukcia #hypotekárny úver
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku
Ponuky zo Zľavy.Pravda.sk