Aký úver si zobrať pri financovaní bývania

, 02.11.2018 06:00
rekonštrukcia, hluk, vŕtačka,
Kto sa s investíciou do bývania neponáhľa a plánuje ju až o niekoľko rokov, môže sa mu vyplatiť stavebný úver. Autor:

Výber vhodného úveru závisí od toho, či peniaze potrebujeme na rekonštrukciu, na kúpu bytu či stavbu domu, respektíve od výšky sumy, ktorú potrebujeme.

Ak niekto potrebuje menej ako 5-tisíc eur, je preňho vhodné siahnuť po bezúčelovom spotrebnom úvere. Aj keď je táto pôžička drahšia, jej vybavenie je oveľa jednoduchšie. Netreba platiť ani za vypracovanie znaleckého posudku k nehnuteľnosti či preukazovať účel použitia peňazí.

Pri úveroch, ktoré sa pohybujú okolo 10-tisíc eur, sú už vhodnejšou alternatívou hypotéky. Keďže úroky sú tu výrazne nižšie ako pri hypotékach, pri vyššom úvere sa to prejaví výraznejšou úsporou.

Mladí ľudia do 35 rokov, ktorých príjem neprekračuje 1,3-násobok priemernej mzdy, môžu využiť štátom dotovanú hypotéku, pri ktorej si môžu polovicu zaplatených úrokov, maximálne 400 eur ročne, odpočítať z daní vo forme daňového bonusu.

Kto sa s investíciou do bývania neponáhľa a plánuje ju až o niekoľko rokov, môže sa mu vyplatiť stavebný úver. Najprv však musí istý čas sporiť, pričom získa aj štátnu prémiu, ktorej maximálna výška je v súčasnosti 66,39 eura ročne.

Výhodou stavebného úveru je, že stavebné sporiteľne ho do určitej výšky poskytujú aj bez dokladovania príjmu. Hranica, dokedy netreba preukazovať príjem, sa v jednotlivých sporiteľniach líši.

Medziúvery zo stavebného sporenia sú predstupňom k stavebnému úveru a sú určené pre ľudí, ktorí ešte nezískali nárok na stavebný úver. Sú úročené vyšším úrokom ako stavebné úvery, ale keď sporiteľ získa právo na stavebný úver, jeho medziúver sa pretransformuje na stavebný úver.

Aké úvery na rekonštrukciu núkajú stavebné sporiteľne

Prvá stavebná sporiteľňa

Klienti spravidla na účel rekonštrukcie a modernizácie využívajú úvery bez založenia nehnuteľnosti až do výšky 50-tisíc eur. Aktuálne ich môžu získať s akciovými úrokových sadzbami už od 3,89 % ročne s fixáciou až na päť rokov.

Najlepšie úverové podmienky majú vždy klienti, ktorí si sporia. To sa týka tak maximálnej možnej výšky úveru (bez záložného práva), ako aj úrokovej sadzby. Úrokovú sadzbu ďalej zlepšuje aj spôsob zabezpečenia úveru, resp. zvolené rizikové životné poistenie úveru.

Prvá stavebná sporiteľňa môže poskytnúť úver aj žiadateľovi, ktorý si ešte nesporil alebo nesplácal úver, resp. nezrealizoval žiadny počiatočný vklad. Takéto tzv. mimoriadne medziúvery bez predchádzajúceho sporenia a počiatočného vkladu poskytuje so záložným právom, ako aj bez záložného práva.

Na rekonštrukciu je možné využiť aj stavebný úver. Na jeho pridelenie je potrebné splnenie viacerých podmienok. Stavebný úver je prirodzenou druhou fázou stavebného sporenia a klient naň má nárok zo zákona. Musí sporiť minimálne dva roky, nasporiť minimálne 25 % z cieľovej sumy zmluvy o stavebnom sporení a dosiahnuť hodnotiace číslo 64. Stavebný úver je možné získať s úrokovou sadzbou od 2,9 % ročne garantovanou počas celej doby splácania.

ČSOB stavebná sporiteľňa

V súčasnosti ponúka novinku, úver na rekonštrukciu určený práve na rekonštrukciu alebo modernizáciu nehnuteľnosti. Úver je možné získať až do výšky 35 000 eur s úrokovou sadzbou od 4,2 % ročne, fixovanou na tri roky bez založenia nehnuteľnosti. Ide o účelový úver, pričom klient má na dokladovanie využitia financií z úveru 12 mesiacov. Maximálna dĺžka splatnosti je v tomto prípade do 15 rokov, čo klientovi umožňuje rozložiť si splátky podľa svojich možností. Úver je možné získať bez predchádzajúceho sporenia. Aktuálne ČSOB tento typ úveru ponúka so 100 % zľavou z poplatku za spracovanie a schválenie.

ČSOB ponúka úver na rekonštrukciu určený práve...
ČSOB ponúka úver na rekonštrukciu určený práve na rekonštrukciu alebo modernizáciu nehnuteľnosti. Autor: SHUTTERSTOCK

Ak sa klient rozhodne využiť na rekonštrukciu prostriedky zo stavebného sporenia, podmienky a parametre sú vopred špecifikované a vychádzajú z účelu a podstaty samotného stavebného sporenia. Klient môže využiť tiež stavebný úver, ktorý môže získať pri nasporení sumy 20 % z cieľovej sumy až do výšky 25 000 eur bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa

Poskytuje rôzne typy úverov na bývanie so širokým využitím (na kúpu, stavbu či rekonštrukciu domu alebo bytu aj na kúpu stavebného pozemku, príp. na refinancovanie iného úveru na bývanie), pričom môže ísť o:

  • stavebné úvery (k dispozícii po min. dvoch rokoch sporenia), ktoré majú nízke úročenie a nízku mesačnú splátku, garantované na celú dobu splácania – aj 30 rokov, a sú jediným typom úveru na bývanie na našom trhu, na ktorý má klient (po splnení podmienok sporenia) právny nárok;
  • medziúvery, ktoré sú dostupné aj bez predchádzajúceho sporenia (podobne ako hypotéky).
  • Úvery na bývanie je možné vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni získať až do výšky 200-tisíc eur na osobu osobu, resp. 400-tisíc eur v prípade manželského páru. Úvery s takouto vyššou cieľovou sumou sú so zabezpečením nehnuteľnosťou a s úrokovou sadzbou aktuálne od 1,49 % ročne s garanciou na tri roky a vopred známou výškou splátky aj po skončení/zmene fixácie, čo umožňuje klientovi lepšie plánovať svoj rodinný rozpočet.
  • Bez zaručenia nehnuteľnosťou môžu klienti Wüstenrot stavebnej sporiteľne získať úver na dofinancovanie bývania až do 35 000 eur (zabezpečený len dohodou o zrážkach zo mzdy a bez potreby vlastných prostriedkov), s úrokom len 3,99 % ročne, so splatnosťou až 20 rokov a s možnosťou okamžitého čerpania 80 % finančných prostriedkov, resp. úver až do 45 000 eur s ručiteľom a určitou nasporenou sumou.

Je lepší účelový alebo bezúčelový úver?

Každý, kto chystá rekonštrukciu bytu alebo domu, si môže vybrať medzi spotrebnými bezúčelovými úvermi a účelovými pôžičkami na bývanie. Medzi ne sa radia predovšetkým stavebné úvery, medziúvery a hypotéky.

Výhodou bezúčelových úverov je, že klient nemusí dokladovať, na čo použil peniaze. Ak si dá niekto prerobiť kúpeľňu a chce ju celú zaplatiť z bezúčelového úveru, banku nebude zaujímať, či za požičané peniaze naozaj vynovil kúpeľňu, alebo si radšej kúpil nové auto.

V prípade úveru zo stavebnej sporiteľne či hypotéky také niečo už nie je možné. Klienti musia zdokladovať, na čo peniaze použili. To znamená, že ak vám s renováciou kúpeľne pomôže sused, ktorému za to zaplatíte 1 000 eur, v prípade, že vám nedá faktúru, nemôžete na to použiť účelovo viazané peniaze.

Viaceré banky namiesto hypoték dávajú radšej spotrebné úvery na bývanie. Rovnako ako pri hypotéke klient zakladá nehnuteľnosť a aj úroky sú rovnaké alebo podobné. Keďže však nejde o hypotéky, existujú pri nich voľnejšie pravidlá na preukazovanie použitia peňazí. V niektorých bankách klientom stačí, ak preukážu použitie iba 70 percent z požičanej sumy. Inokedy je zase možné výdavky na rekonštrukciu preukázať len na základe fotografií bytu alebo domu.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#úver na rekonštrukciu #rekonštrukcia
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku
Ponuky zo Zľavy.Pravda.sk