Čo všetko treba urobiť, kým podpíšete poistnú zmluvu?

Kto sa chce vyhnúť tomu, že v budúcnosti v prípade úrazu či choroby zistí, že danú udalosť jeho životné poistenie nekryje, nemal by sa s uzatvorením životného poistenia ponáhľať. Základom je nepodpisovať poistnú zmluvu hneď na prvom stretnutí s finančným agentom. Na prvom stretnutí by mal sprostredkovateľ spraviť takzvanú analýzu potrieb klienta. Tá by mala obsahovať informácie o vašom príjme i o výške finančnej rezervy.

„Optimálna suma, na ktorú by mal byť klient poistený, má vychádzať z jeho príjmu, aktuálnej životnej situácie a výšky finančnej rezervy na neočakávané udalosti. Napríklad, ak ide o živiteľa rodiny, odporúčaná poistná suma pri úrazoch s trvalými následkami by mala byť stanovená minimálne do výšky ročného príjmu. Pripoistenie pre prípad smrti u živiteľa rodiny by malo kryť aspoň trojnásobok jeho ročného príjmu, aby rodina nemusela okrem bremena straty milovaného človeka niesť aj to finančné,“ povedal produktová špecialistka NN Životnej poisťovne Zuzana Sucháňová.

V prípade, že uvažujete o investičnom životnom poistení, pri ktorom sa vaše peniaze zhodnocujú v podielových fondoch, mal by s vami sprostredkovateľ vyplniť investičný dotazník. Po zodpovedaní všetkých otázok by mal odhaliť váš rizikový profil. „Investičné životné poistenie spája poistenie so sporením a voľba investičnej zložky má byť v súlade s klientovou ochotou podstupovať investičné riziko. Má zohľadňovať dĺžku trvania poistenia a súčasne rešpektovať investičné preferencie klienta,“ povedal Pavel Škriniar z Ekonomickej univerzity v Bratislave.

Klient sa pritom môže rozhodnúť aj pre to, že sa nebude riadiť investičným dotazníkom a využije iný typ fondu. Aj konzervatívny investor tak môže investovať napríklad do akciového fondu. V takom prípade však musí svojim podpisom potvrdiť, že si je vedomý možného rizika a dôsledkov, ktoré sú s týmto výberom spojené.

Poradca by vám následne mal dať preštudovať poistné podmienky. Zároveň vás musí oboznámiť aj s možným vývoj investície. Klientovi by tak mal predložiť modelové príklady, koľko peňazí si celkovo nasporí pri dožití sa stanoveného veku. Najčastejšie sa používa výpočet s ročným výnosom od dvoch do šesť percent. „Klient by si mal všímať volatilitu fondov, do ktorých bude investovať, zamerať sa na ich rizikovosť. Dôležitý je aj sadzobník poplatkov – aké sú počiatočné a administratívne náklady, poplatok za čiastočný odkup podielových jednotiek a poplatky spojené s finančnými fondmi,“ hovorí Sucháňová.

Pri uzatváraní investičného životného poistenia je potrebné si uvedomiť, že ak ukončíme zmluvu v prvých troch rokoch, nemusíme dostať vôbec žiadne peniaze. Všetky vložené peniaze totiž môžu zhltnúť poplatky. „Samozrejmosťou je preto oboznámenie sa s podmienkami výplaty poistného plnenia, ako aj predčasného výberu úspor z investičného účtu,“ povedal Škriniar.